変額保険とは?

変額保険とは?

変額保険とは、運用状況に応じて将来受け取ることのできる保険金が変動する保険商品のことです。保険金の額が変動するために、変額保険という名称になっています。生命保険や自動車保険といった、損害に対して保障を受け取ることのできる保険商品とは性質が異なり、貯蓄性の高さが特徴となっています。運用によっては保険料の総額よりも多くの保険金や解約返戻金を受け取ることができるため、株やFXといった投資的な一面を持ち合わせている保険商品であるといえます。また同時に、最低限の死亡保険金額も保証されているため、資産形成と保険の機能が一体化した、将来の安全と安心を買うための保険商品として考えることができます。

変額保険の仕組みとは?

ほかの保険商品と同じように、変額保険も月々の保険料がかかります。保険料の金額はプランによって異なりますので、収入状況や人生設計に応じたプランをお選びください。
収めた保険料は特別勘定とよばれる特定のファンドで運用し、株式や債券の購入をする際の投資資金として活用されます。投資対象の異なるファンドが用意されており、変額保険の加入者は資金運用をどのファンドに委託するのか自分で選ぶことができます。また、ファンドの運用動向を見て、別のファンドに切り替えることも可能です。
こういった点から、変額保険とはいわば「資産形成を代行してもらう保険商品」であるといえます。ご自分で投資をするノウハウがない方でも、保険会社を通して保険料としてファンドに資金を委託することで、投資の成果に応じた資金運用が可能になるという保険商品なのです。

変額保険のメリット・デメリットとは?

変額保険とは、いわば「資産形成を代行してもらう保険商品」であるというお話をいたしました。保険でありながら、投資でもあるのです。

ファンドの投資が成功した場合、その利益は変額保険の加入者に還元されます。満期、または解約するまでに支払った保険料の総額を上回る保険金や解約返戻金を受け取ることも、運用次第で可能となります。また、保険期間中は最低限度の死亡保険金額が保証されるため、貯蓄と死亡保障をセットで考えることができるという点が変額保険の大きなメリットといえます。

とはいえ、投資が失敗してしまったときには保険料の総額を下回る保険金や解約返戻金になることも考えられます。貯蓄の目的にそぐわないケースも十分に考えられるため、将来に向けた貯蓄の方法を変額保険1つに絞ることにはリスクがあると言わざるを得ません。

ただし、変額保険の契約期間中に死亡した場合に受け取ることのできる死亡保険金額は、最低金額が保証されています。投資が失敗してしまった場合でも、保証されている死亡保険金額を受け取ることができるため、リスクヘッジとして運用することができます。

まとめ

変額保険とは、保険でもあり審査形成の代行でもある保険商品です。うまく活用することで、老後に向けた貯蓄の目的も、万が一の際にかかるリスクを軽減する目的にもお使いいただけます。ただし、必ずしも資産形成が成功するとは限りません。その点をしっかりご認識いただいた上でご検討ください。

ご契約者にご負担いただく諸費用のうち主なものは以下のとおりです。

保険契約関係費

ご契約時の初期費用や、保険期間中、年金受取期間中の費用等、新契約の締結・成立・維持・管理に必要な経費です。

資産運用関係費

投資信託の信託報酬や、信託事務の諸費用等、特別勘定の運用により発生する費用です。

解約控除

契約日から一定期間内の解約の場合に積立金から控除される金額です(解約時のみ発生いたします)。

※諸費用の合計額は上記を足し合わせた金額となります。

※ご負担いただく諸費用やその料率は、商品によって異なりますので、詳しくは商品ごとのパンフレット、契約締結前交付書面、ご契約のしおり・約款等でご確認ください。

特定保険商品には商品の種類によって次のようなリスクがあります。

【変額保険、変額年金保険】

これら保険は国内外の株式・債券等で運用しており、運用実績が保険金額や積立金額・将来の年金額などの増減につながるため、株価や債券価格の下落、為替の変動により、積立金額、解約返戻金額は既払込保険料を下回ることがあり、損失が生ずるおそれがあります。